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做生意，現金週轉十分重要，尤其是對於中小企和初創企業，年中不少中小企業因現金流不足而結業，因此不少老闆也會使用不同的方法週轉現金，而較為常見的是循環貸款和透支服務，但面對市場新出現的網上信用卡付款平台 Reap，兩者比較之下有什麼分別？三個方法有哪些優缺點？立即閱讀內文，了解更多！
循環貸款就如其名字一樣，大家能一直貸款，銀行或貸款機構會給貸款人透支限額，貸款人能以透支戶口發出支票或從提款卡提出備金現金，十分方便大家週轉。循環貸款的利息計算方法就如信用卡一樣，不貸款就不用支付任何利息，但確實的利息則需視乎大家的貸款額而定。
大家可能會想，那循環貸款和一般分期貸款有什麼分別？分期貸款的特色為設有還款期和每月還款額，貸款額於申請時釐定，放款後一般不可將增加貸款額，而提早貸款亦多設有額外費用。而循環貸款則沒有還款期和每月固定還款額，就如信用卡一樣，只要提取金額不超過信貸額上限，大家每月只需繳交最低還款額。假如大家現金到手，可隨時還清循環貸款，無需額外費用；若有需要亦可再次提取現金，作循環貸款。
除此之外，循環貸款與分期貸款的最大分別便是申請次數，循環貸款只需申請一次，即可重複提款，相反分期貸款必須逐次申請，並需重新等候批核，因此循環貸款相比之外更能協助中小企解決現金流問題或其他燃眉之急。
雖說循環貸款彈性大又方便，但卻十分講求貸款人自律。的確，大家可以像信用卡一樣，只還最低還款額，可是只還最低還款額會令貸款金額越滾越大。再者，循環貸款一般多設有年費、提款手續費和強制提款機制，貸款人應在提取現金前，將這些費用計算在借貸成本內，因此大家在申請前應自考慮自己是否能節制使用循環貸款。
那了解循環貸款後，Reap 又是什麼呢？Reap 其實是香港起家的網上信用卡付款平台，大家能在平台在使用信用卡支付至收款人的銀行戶口，簡單來說，對方不用在 Reap 開設戶口也能收款，有別於其他信用卡平台。過款最快只需 3 個工作天，即可抵達對方的銀行戶口。但留意，使用 Reap 匯款必須提供交易證明，以確保交易屬實，而且大家不能經 Reap 作現金套現或轉賬至自己或親友的銀行戶口，相關交易亦會被取消。
那 Reap 與循環貸款有什麼分別？首先，最大分別就是在於獲取現金流的方法，循環貸款是銀行或貸款機構借給貸款人的現金，獲得貸款金額後，不論用於什麼地方也可以；而 Reap 則是以信用卡取代現金開支，變相保留大家的現金，同時需提供交易證明和收款人資料，即是沒有正式現金開支，大家則無法作現金週轉。
除此之外，Reap 相較循環貸款更能解決大家的燃眉之急。首先，註冊 Reap 賬戶無需任何費用和審批過程，開設戶口後即可立即使用，過款後最快 1 個工作天即可轉賬至收款人戶口。而循環貸款則如同其他貸款產品一樣，大家需要提供各種證明文件，例如收入證明和住址證明等，並需等候銀行或貸款機構批核申請，需時短則約一星期，長則可達數星期。
Reap 不但需時較短，申請方法亦簡單許多，同時並借貸成本亦較低。循環貸款需每月還款，而 Reap 則使用信用卡的免息還款額，其免息期可長達 58 日，只要計算好刷卡時機，Reap 的還款期比循環貸款更久。而且，大家使用 Reap 便無需額外管理多一個戶口，只需如常使用信用卡付款及還款即可。
但有一點大家亦需要考慮，不少循環貸款計劃在首年推出優惠，如免首年年費或迎新優惠等，部分計劃的提款手續費亦十分低，而 Reap 收取每次付款額的 2.6%。假如大家從未使用循環貸款，又不介意多管理另一個銀行賬戶，其實循環貸款亦是不錯的選擇。但是考慮到 Reap 能同時賺取信用卡獎賞，例如信用卡積分、現金回贈和飛行里數，其實 2.6% 能買來的獎賞和方便亦不少。
這個問題十分容易解答，首先大家要知道自己緊不緊急，要是十分緊急又沒有循環貸款戶口，那只能選擇 Reap，以最快速度先渡過難關。假如大家只是在兩者擇其一，那就要考慮以下因素：
1. 信貸額：大家的私人或公司信用卡是否有足夠的信貸額？申請循環貸款後，獲批的信貸額亦不一定能滿足大家所需
2. 自律程度：循環貸款是額外獲批的信貸額，同時需大家管理多一個戶口，而 Reap 則使用大家現有的信貸額。如果使用循環貸款，大家能否確保自己不會過度借貸，並能準時還款？
3. 信用卡獎賞：對你來說，你能接受現金週轉時支付 2.6％ 手續費，以換取信用卡獎賞，例如信用卡積分、現金回贈和飛行里數嗎？
4. 個人或商務用戶：Reap 主打中小企和初創公司，因此以取代現金開支為前題，雖說個人用戶提供交易證明後亦可使用，但相比循環貸款，對個人用戶來說未必是最合適的產品。
世上沒有最好的產品，相信大家考慮以上的問題後，便能挑選合適自己的現金週轉方法。
本文章由 Reap 提供
原文網址：https://reap.global/zh-hk/blog/cashflow/revolving-loan-cashflow/