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席捲近兩年的疫情令各國經濟元氣大傷，但竟然有些業務逆市下迅速發展，讓蘋果、高盛、亞馬遜等大企業也想分一杯羹，講的就是「先買後付」(Buy Now Pay Later，BNPL)！
調查機構 CB Insight 估計，2020 年全美先買後付市場規模達到 250 億美元，並預計全球先買後付的交易將在 2025 年時增長 10 至 15 倍，達到 1 兆美元的規模。愈來愈多科技龍頭決定涉足這個領域，繼 PayPal 在 2020 年推出「Pay in 4」服務後，今年又傳出蘋果有意與高盛合作推出自家「Apple Pay Later」服務，並整合進 Apple Pay 行動支付中。
BNPL 平台的運作模式
目前美國的先買後付市場，無論是實體零售或電商領域，都是依靠 Affirm、Afterpay 及 Klarna 等金融科技公司提供的方案。它的使用方式與信用卡相似，用戶只要預先在先買後付服務供應商註冊，綁定銀行帳戶後，於商戶消費結帳時，選擇以該平台付款，便可選擇在若干時間後 (例如 30 天後) 才還款；又或將一筆過的簽帳分拆成數期，即時支付首期，其後按分期數量和周期支付餘下的款項，並無需支付利息。
當用戶逾期未繳款時，供應商便會暫停用戶使用先買後付功能，避免用戶累積太多應繳費用，建立「能負擔，也負責」(Responsible Affordability) 的理性的消費觀念。
BNPL 爆紅的 3 個原因
1. 疫情影響
疫情令消費者行為出現很多變化，網上購物已經是全球新日常。BNPL讓消費者不需要申辦，也不需要銀行戶口內有足夠的現金，就能快速、方便地購買到想要的商品。此外，疫情重創環球經濟，很多人失去原本穩定的工作，需要顧慮財政狀況，因此需要BNPL這類延後付款的方式大受歡迎，令人可以解決目前的問題如購買必需品。
2. 為傳統金融未能涵蓋的群眾服務
BNPL 可以用極低或零利率分期付款購買商品，減輕消費者經濟壓力，最重要的是，註冊 BNPL 帳戶過程非常簡單，又不需要查閲用戶的信賃記錄。所以吸引很多傳統金融服務滿足不到的群眾，例如：Fresh Grad、信賃記錄欠佳或沒有固定入息的 Freelancer 等。他們在申請傳統信用卡時，容易遭到銀行拒絕，因此網購時會使用 BNPL 付款。
3. Z 世代的消費觀
年輕的 Z 世代更在乎「當下感受、及時行樂」。研究觀察到，使用 BNPL 的用戶購買的東西，很多時候都是衝動消費，而非計畫性消費。BNPL 一方面降低購買高價格商品的門檻，另一方面讓網購交易流程更簡單，更乎合Z世代的消費觀。
好像大型銀行如渣打銀行也看中全新的消費觀，推出虛擬銀行 Mox 信用卡，提供低至 1 蚊利息的簽帳分期服務，概念就是 BNPL，更請來人氣組合 Anson [email protected] 大賣廣告推廣，擺明從新定義信用卡及銀行服務。
中小企加入 BNPL 的好處及注意地方
BNPL 平台不向消費者收取利息，主要透過向商家收取每筆交易金額的指定百分比 (約 4-6%) 作為佣金。雖然這是傳統信用卡收費的兩倍，但仍然受到不少國際品牌和電商平台如Burberry、Under Armour、Sephora、SHEIN 等支持。
BNPL 提供快捷、靈活的支付模式，降低商品入手價格門檻，有助提升顧客的購買欲，減低網購棄車率，從而增加銷售額，這便是商家仍願意付出較高佣金的重要原因，加上不少平台會預先向合作商戶支付各項交易的總金額，承擔消費者還款方面的所有風險和責任，這樣商戶便能把現金流所承受的影響減至最低。
但隨著 BNPL 愈來愈受歡迎，其潛在危機引起世界各地監管機構的憂慮。英國政府今年 2 月宣布，將會立法把先買後付的免息借貸，納入英國金融行為監管局的監管，受其規則所約束，服務供應商必須在審批前檢查客戶的負擔能力，並確保客戶受公平對待。雖然香港金融管理局對此類 BNPL 平台未有作出監管，但中小企仍然要保持警惕，好讓公司符合政府規定。
香港兩間 BNPL 供應商
在香港，現時亦有初創企業提供 BNPL 方案，包括 atome 及 hoolah，兩者都是來自新加坡。
atome
於 2020 年進軍香港市埸，是亞洲領先的 BNPL 平台，與超過 300 間本港商戶及網上平台成為合作伙伴，自去年第四季在香港推出服務後，首半年業務增長達 4 倍，當中超過 6 成來自線上平台，如商戶的購物網站或手機應用程式。atome 更指於「Get It Week 感謝節」中，助 ZALORA、實惠、6IXTY8IGHT 及惠而浦等參與商戶的銷售額提高超過 32%。
hoolah
hoolah 在新加坡、馬來西亞、香港等三個市場與 3,000 多間商戶合作，涵蓋多個領域的品牌，包括家居布置、美容、服裝鞋履，以至生活時尚及兒童相關產品和服務等。新加坡網上家具店 HipVan、3D 打印隱形牙套公司 Zenyum，以及電子商貿平台 Zalora 和草莓網 (Strawberrynet) 等，都是 hoolah 的合作夥伴。
撰文：Valerie
圖像設計：Hillie